В настоящее время можно говорить о сохранении основных тенденций развития банковского дела в нашей стране, сформиро­вавшихся в 2002-2003 гг. Кредитные организации продолжают уверенно наращивать объемы ссуд­ных и депозитных операций, обеспечивая тем самым постепенное насыщение российского рынка бан­ковских услуг. Ключевыми факторами роста на данный момент остаются позитивная макроэкономи­ческая динамика, сохранение на высоком уровне рублевой ликвидности в финансовой системе, изме­нение сберегательных предпочтений населения, а также снижение ограничений по внешним заимство­ваниям для российских банков.

Полностью преодолены последствия банковского «кризиса доверия» лета 2004 г.; завершился от­бор банков в систему страхования вкладов граждан. Кредитование экономики и населения прочно за­няло место основного вида банковской деятельности. В настоящее время на долю ссудной задолжен­ности приходится 68% всех активов банковского сектора. Российская банковская система последова­тельно увеличивает отношение выданных кредитов нефинансовому сектору к ВВП: к началу 2006 г. оно достигло почти 20% против 9,2%) на 1 января 2000 года.

Особенно быстрыми темпами увеличивается потребительское кредитование. Только за 2005 г. объем кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос почти в 2 раза (5,4% в среднемесячном исчислении), превысив 1,1 трлн руб. Впечатляющая динамика рынка кредитования граждан в послед­ние годы делает правомерным вопрос о том, близка ли его точка насыщения. С одной стороны, если использовать в качестве критерия отношение задолженности по розничным ссудам к совокупным до­ходам, обеспеченность россиян кредитными услугами окажется низкой. Не только в развитых, но и во многих развивающихся и странах с переходной экономикой домашние хозяйства в значительно боль­шей степени полагаются на заемные средства при финансировании своих расходов. Структура кредит­ных операций и диапазон предоставляемых розничных продуктов свидетельствуют о том, что рынок находится только на начальном этапе развития. В частности, пока слабо насыщенными остаются сег­менты ипотечного и овердрафтного кредитования.

С другой стороны, уже сейчас имеются все основания утверждать, что по мере разбухания кре­дитных портфелей все более существенную роль начинают играть риски кредитования. Потенциаль­ная угроза кризиса «плохих портфелей» заставляет как орган банковского надзора, так и коммерческие банки ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля и риск-менеджмента.

Большое значение для банков имеет и то обстоятельство, что по мере увеличения объемов ссудной задолженности возрастают издержки кредитования. Процедуры оформления кредитных заявок, оценки заемщиков и урегулирования проблемной задолженности становятся все более затратными. Рост из­держек усиливает конкуренцию между банками, которая все больше превращается в конкуренцию технологий поставки кредитных продуктов и их доведения до потребителей. В этих условиях опреде­ленные преимущества получают те банки, которые оперативно и своевременно проводят работу по оптимизации бизнес-процессов. Как правило, это - крупные банки, имеющие возможности выделять на такие цели значительнее средства. Однако финансовые ресурсы и этой группы банков не безгра­ничны. Именно по этой причине все более важную роль начинают играть факторы, связанные с фор­мированием и повышением эффективности инфраструктуры кредитного процесса.